농협 정기예금 완벽 가이드 금리 · 특판 · 이자 계산 · 비과세

💡 "농협"이라고 다 같은 농협이 아닙니다!
간판에 'NH'가 크게 붙어 있으면 농협은행(1금융), 지역명이 붙은 ○○농협·○○축협은 단위농협(2금융)입니다. 비과세 혜택은 단위농협에만 있습니다. 두 곳 모두 예금자보호법 적용(각 5,000만 원)이므로 안전하게 5,000만 원씩 분산하면 최대 1억 원까지 보호됩니다.

NH농협은행 정기예금 금리 (2026년 참고)

상품명	가입 기간	금리(세전 참고)	특징
NH올원e예금	1~36개월	연 2.5~3.5%대	비대면 전용 · 앱·인터넷뱅킹만 가입 · 10만 원~10억 원
NH왈츠회전예금II	1개월 이상	변동금리	회전식 · 금리 갱신형 · 자동 재예치
NH왈츠예금	1~36개월	연 2.5%대	대면·비대면 모두 가입 가능
특판 정기예금	기간 지정	기본 +0.2~0.5%	한도 소진 시 조기 종료 · 앱 공지 확인 필수

📌 특판 예금 찾는 법
NH농협은행 앱(올원뱅크) → 예금·적금 → 특판·이벤트 상품 순서로 확인하거나, 금융감독원 금융상품한눈에에서 '농협은행'으로 필터링하면 현재 판매 중인 고금리 상품을 확인할 수 있습니다. 특판은 한도 소진 시 조기 마감되므로 발견 즉시 가입이 중요합니다.

단위농협 정기예탁금 금리 (2026년 참고)

기간	금리 범위 (참고)	비고
1개월	연 2.0~2.5%	지역별 상이
3개월	연 2.5~2.8%	지역별 상이
6개월	연 2.7~3.0%	지역별 상이
12개월	연 2.7~3.5%	지역별 상이 · 인터넷 가입 +0.05% 우대
24개월	연 2.3~2.8%	지역별 상이
36개월	연 2.1~2.5%	지역별 상이

💡 단위농협은 지역마다 금리가 다릅니다!
같은 상품이라도 지역 단위농협마다 금리가 다르므로, 인근 여러 단위농협의 금리를 비교해야 합니다. 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 '농축협'을 선택하면 지역별 금리를 한눈에 비교할 수 있습니다. 고금리 상품은 가입 계좌 수 제한이 있어 조기 마감될 수 있으니 방문 전 전화 확인을 권장합니다.

비과세 혜택 — 단위농협 준조합원의 핵심

구분

일반 과세

NH농협은행

단위농협 준조합원

~2025년 12월

이자소득세 15.4%

15.4%

비과세 (0%)

2026년

이자소득세 15.4%

15.4%

저율과세 5.9% (소득세 5% + 농특세 0.9%)

2027년~

이자소득세 15.4%

15.4%

저율과세 9.5% (소득세 9% + 농특세 0.5%)

💰 2026년 절세 효과 계산 예시
단위농협 준조합원 예탁금 3,000만 원, 연 3% 금리, 1년 이자 90만 원 기준:
• 일반 과세 시: 90만 원 × 15.4% = 138,600원 세금 → 실수령 761,400원
• 2026년 5.9% 저율과세: 90만 원 × 5.9% = 53,100원 세금 → 실수령 846,900원
→ 연간 약 85,500원 절세 효과

📌 비과세 한도 및 조건
단위농협·축협·신협·새마을금고 등 동일 금융기관에서 1인당 3,000만 원까지 적용됩니다. 준조합원·조합원 자격 보유 시 적용되며, 종합소득과세표준에서 제외되는 추가 혜택도 있습니다. 3,000만 원 초과분은 일반 과세가 적용됩니다.

이자 계산 방법 — 직접 계산해보기

원금	금리	기간	세전 이자	세후 이자 (15.4%)	세후 이자 (5.9%)
1,000만 원	연 3.0%	12개월	300,000원	253,800원	282,300원
3,000만 원	연 3.0%	12개월	900,000원	761,400원	846,900원
5,000만 원	연 3.0%	12개월	1,500,000원	1,269,000원	3,000만 원 초과분은 일반과세
1,000만 원	연 3.5%	12개월	350,000원	296,100원	329,350원

※ 단리 기준 · 실제 이자는 원단위 절사, 월 이자 지급 방식에 따라 다소 차이 발생 가능

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농협은행 상품몰
NH올원e예금 가입

가입 방법 — NH농협은행 (온라인)

NH올원뱅크 앱 또는 인터넷뱅킹 접속

앱스토어에서 NH올원뱅크 앱을 설치하거나 농협은행 인터넷뱅킹(banking.nonghyup.com)에 접속합니다. NH올원e예금은 비대면 전용 상품으로 오프라인 창구에서는 가입 불가합니다.
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예금 상품 선택

앱 홈 → 예금·적금 → NH올원e예금 또는 특판 상품 선택. 현재 판매 중인 특판 상품이 있다면 '이벤트/특판' 탭에서 먼저 확인하세요. 금리·기간·이자 지급 방식을 비교 후 선택합니다.
가입 조건 설정 및 결제

가입 기간(1~36개월), 가입 금액(10만 원~10억 원), 이자 지급 방식(만기일시 또는 월이자 지급) 선택 후 출금 계좌를 연결합니다. 본인 인증(공동인증서·간편인증) 완료 후 가입됩니다.
가입 완료 확인

가입 후 앱에서 통장·예금 내역을 확인하세요. 만기 설정, 자동 재예치 여부도 가입 시 미리 설정할 수 있습니다. 중도해지 시 약정 금리 대신 낮은 해지 금리가 적용되므로 만기까지 유지를 권장합니다.

준조합원 가입 → 단위농협 비과세 예탁금 가입 방법

NH콕뱅크 앱 설치 또는 단위농협 방문

NH콕뱅크 앱을 설치하거나 가까운 단위농협·축협 지점에 방문합니다. 콕뱅크는 단위농협 전용 앱으로 농협은행 앱(올원뱅크)과 다릅니다. 비대면 준조합원 가입이 가능하지만 주민등록상 주소가 해당 농축협 구역에 있어야 합니다.
준조합원 가입 신청

콕뱅크 앱 → 조합원/준조합원 가입 또는 창구 방문. 신분증(주민등록증·운전면허증) 지참. 주소지와 주민등록증 주소가 다른 경우 주민등록 초본 추가 지참. 준조합원 가입비: 농축협별로 다름(보통 1만~5만 원). 신청 후 2~3일 내 심사·승인 및 출금 처리됩니다.
정기예탁금 가입

준조합원 가입 완료 후 정기예탁금 상품에 가입합니다. 3,000만 원 한도 내에서 2026년 기준 5.9% 저율과세 혜택이 적용됩니다. 지역별로 금리가 다르므로 인근 단위농협 여러 곳의 금리를 비교한 후 가입하는 것이 유리합니다.
가입 시 세금우대 적용 확인

가입 신청서 또는 앱에서 '세금우대(비과세/저율과세) 적용 여부'를 반드시 확인하세요. 자동 적용이 아닌 경우 직원에게 별도 요청이 필요할 수 있습니다. 한도는 1인당 3,000만 원으로 여러 단위농협에서 분산 가입 시 합산 한도입니다.

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특판 예금 찾는 법 · 체크리스트

금감원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr) — 전 금융기관 정기예금 금리 실시간 비교
은행연합회 금리비교공시(portal.kfb.or.kr) — 은행별 전월 취급 평균금리 확인
NH올원뱅크 앱 → '특판/이벤트' 탭 — 농협은행 한정 특판 상품 수시 확인
단위농협 고금리 특판은 인근 지점 전화로 현재 가입 가능 여부 먼저 확인
중도해지 가능성 있으면 중도해지 이율도 함께 확인 (만기 이율의 30~70% 수준)
단위농협 비과세: 2026년 5.9% 저율과세 적용 · 3,000만 원 한도 내
예금자보호: NH농협은행 5,000만 원 + 단위농협 5,000만 원 별도 각각 보호
이자 계산 시 세전 금리가 아닌 세후 실수령액으로 비교해야 정확합니다
단위농협 준조합원 탈퇴는 비대면 불가 — 창구 직접 방문 필요
NH농협은행 ≠ 단위농협 — 같은 '농협' 간판이지만 별개 기관, 비과세 혜택 다름
기후동행카드·정기권 등 일반 혜택과 달리 이자소득세는 금융소득종합과세 주의 (금융소득 연 2,000만 원 초과 시)
특판 상품은 한도 소진 시 조기 종료 — 발견 즉시 가입 결정 필요

자주 묻는 질문

Q. 농협은행과 단위농협은 무엇이 다른가요?

NH농협은행은 KB국민은행, 신한은행과 같은 1금융권 시중은행입니다. 단위농협(○○농협·○○축협)은 지역 협동조합이 운영하는 2금융권 상호금융입니다. 금리·비과세·상품명이 모두 다르며, 예금자보호는 각각 5,000만 원씩 별도로 적용됩니다.

Q. 단위농협 비과세 혜택은 2026년에도 받을 수 있나요?

완전 비과세는 2025년 12월 31일부로 종료됐습니다. 2026년에는 5.9% 저율과세(소득세 5% + 농특세 0.9%)가 적용됩니다. 일반 과세(15.4%)보다는 여전히 유리하며, 2027년부터는 9.5%로 오릅니다. 3,000만 원 한도·준조합원 자격 조건은 동일합니다.

Q. 준조합원 가입 조건과 비용은?

해당 단위농협의 구역 내 주소·거소가 있으면 연령 제한 없이 가입 가능합니다. 가입비는 농축협별로 다르며 보통 1만~5만 원 수준입니다. NH콕뱅크 앱으로 비대면 신청 후 2~3일 내 심사·승인되며, 가입비는 등록 계좌에서 자동 출금됩니다.

Q. NH올원e예금은 어떻게 가입하나요?

NH농협은행 올원뱅크 앱 또는 인터넷뱅킹으로만 가입 가능한 비대면 전용 상품입니다. 오프라인 창구에서는 가입이 불가합니다. 가입 금액은 10만 원~10억 원, 기간은 1~36개월이며 이자 지급 방식(만기일시/월지급)을 선택할 수 있습니다.

Q. 금리가 가장 높은 농협 정기예금을 어떻게 찾나요?

가장 정확한 방법은 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 '정기예금' 검색 후 농협은행·농축협 필터를 설정하는 것입니다. 은행연합회(portal.kfb.or.kr)에서는 전월 취급 평균금리를 확인할 수 있습니다. 단위농협 특판은 지역별로 다르므로 인근 지점에 직접 전화 문의하는 것이 가장 빠릅니다.

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금감원 금융상품한눈에 — 지금 최고 금리 비교

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NH농협은행 금융상품몰 — 온라인 가입

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은행연합회 금리비교 공시

portal.kfb.or.kr · 은행별 전월 취급 평균금리 공식 비교

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